Банки часто отказывают в открытии счета. Это было раньше, этого становится больше сейчас. Причин несколько, но глобальную можно назвать одним словом: комплаенс или соответствие требованиям.

Каким именно требованиям должен соответствовать клиент банка и какие правила обязан выполнять банк, чтобы не лишиться лицензии – расскажу как человек, который с командой каждый день помогает клиентам открывать счета по всему миру: от США и Канады до Гонконга и Сингапура.

Банковский комплаенс – это соответствие внешним и внутренним правилам, законам и стандартам.

Подчеркну: как внешним (закон государства, правила Центрального банка, согласованные международные правила), так и внутренним (правила обработки информации, защиты персональных данных, этические правила и так далее).

В рамках комплаенс банки работают со следующими моментами:

• Защита информации (клиентов, банка)
• Безопасность в целом
• Управление рисками
• Выполнение этических норм
• Проверка данных (например, для контроля за отмыванием средств).

Начнём с главного, чтобы никто не строил иллюзий: комплаенс используется для избежания или минимизации административных и финансовых потерь банка.

Банковский бизнес подразумевает получение лицензии и высокую степень ответственности должностных лиц, вплоть до уголовной. По этой причине банк стремится обезопасить в первую очередь СЕБЯ, чтобы регулятор и государство не имели к нему претензий.

В частности этого добиваются за счет качественного обслуживания и подбора подходящих клиентов.

Поэтому растущие и потребляющие огромные ресурсы отделы комплаенс в каждом банке созданы в интересах банка в первую очередь.

Это плохая и хорошая новость одновременно. Плохая потому, что отказать могут даже человеку с большими деньгами и крупным бизнесом. Хорошая – потому, что если исходить из этой предпосылки, можно разумно подготовиться и повысить свои шансы на успех.

Условно задачи можно разделить на два потока: работа внутри банка и взаимодействие с внешним миром.

Работа внутри подразумевает разработку, изменение и контроль над внедрением правил и процессов, а также управление рисками. Именно комплаенс-офицеры следят за тем, чтобы в мейлах были приписки о неразглашении данных, обучают сотрудников как защищать информацию, изучают и внедряют в ежедневную практику новые нормативы.

Работа с внешним миром – это то, с чем сталкиваетесь вы: проверка документов новых клиентов (в принципе на заполненность и на соответствие внутренним регламентам банка); контроль за сделками; отслеживание и пресечение попыток отмывания нелегальных средств, финансирования терроризма, ухода от санкций.

Стоит подчеркнуть: сегодня банки являются важнейшим инструментом для борьбы с отмыванием преступных доходов, уходом от налогов, уклонения от санкций. Именно через них проходит поток денег и именно они владеют всей основной информацией «откуда, куда, кто и зачем» переводит деньги. Они знают имена, фамилии, названия компаний и род деятельности.

Поэтому государства возложили на них обязанность по контролю за финансовыми потоками. И ввели суровые наказания, если те откажутся.

Для простоты, представим проверку в виде небольшого списка:

• Запрос в банк и предоставление общей информации: гражданство, личные данные, какой тип счета требуется (личный или бизнес) – на этом этапе отсеиваются совсем не подходящие клиенты (например, банк не работает с клиентами из США, Ирана и России)
• Предоставление полного пакета документов:
• Заграничный паспорт